Prämien sind ein Rabatt auf Ausgaben, die Sie ohnehin getätigt hätten. Zinsen sind der Preis fürs Leihen. Wenn beides aufeinandertrifft, gewinnen meist die Zinsen. Dieser Ratgeber zeigt die Rechnung und erklärt außerdem, wie Verbraucherschutzvorschriften in den USA Karten für geschäftliche Zwecke anders behandeln als private Karten, was für das Lesen Ihres eigenen Kartenvertrags wichtig ist. Beträge in US-Dollar (USD).
Verwenden Sie dasselbe Profil wie im Rechner: $40,800 im Jahr auf der Karte. Eine erfundene Karte mit pauschal 2 % bringt $816 im Jahr, wenn jede Abrechnung vollständig bezahlt wird.
Nehmen wir nun an, das Unternehmen schleppt zusätzlich das ganze Jahr einen Saldo von $5,000 mit, bei einem beispielhaften Jahreszins von 24 %. Eine einfache Schätzung mit einfachen Zinsen ergibt 5,000 × 0.24 = $1,200 Zinsen im Jahr. Die $816 Prämien sind kleiner als die $1,200 Zinsen, das Ergebnis ist also ein Minus von $384, noch vor einer Gebühr. Die Prämien waren real, wurden aber übertroffen.
Die 24 % sind nur eine Annahme, damit das Beispiel leicht nachvollziehbar bleibt; es ist kein Zins eines Herausgebers. Prüfen Sie den Zinssatz in Ihrem eigenen Kartenvertrag. Echte Zinsen werden auf den Tagessaldo berechnet und verzinsen sich weiter, die einfache Multiplikation ist also eine Näherung.
| Posten (jährlich) | Vollständig zahlen | $5,000 das ganze Jahr mitschleppen |
|---|---|---|
| Prämie 2 % auf $40,800 | $816 | $816 |
| Zinsen bei angenommenen 24 % | $0 | −$1,200 |
| Netto | $816 | −$384 |
Bei einem angenommenen Jahreszins von 24 % beträgt der Monatszins rund 2 %. Ein Saldo von $5,000, der einen Monat unbezahlt bleibt, kostet also etwa $100. Eine Prämie von 2 % auf $5,000 Umsatz sind ebenfalls $100. Ein einziger Monat Zinsen hebt also die Prämien auf $5,000 Einkäufe auf. Wenn Sie merken, dass Sie mehrere Monate einen Saldo mitschleppen, rettet kein Prämienmodell die Rechnung.
Bei einem konstanten Saldo von $5,000 entsprechen $816 Prämien den Zinsen bei 816 / 5,000 = 16.32 %. Mit diesen Annahmen macht jeder Zins über etwa 16.3 % das Mitschleppen teurer, als die Prämien wert sind. Ein kleinerer Saldo hebt den Break-even-Zins an, aber die Richtung bleibt: Prämien gehören zu einem Plan, die Abrechnung vollständig zu bezahlen.
Manchmal ist der Cashflow ungleichmäßig, vor allem in Saisongeschäften. Dann ändert sich die Rangfolge. Der Zinssatz der Karte und ein etwaiger Einführungszeitraum zählen mehr als die Prämien. Planen Sie die größten Anschaffungen und legen Sie ein Datum fest, bis zu dem der Saldo getilgt sein soll. Beurteilen Sie eine Karte nicht nach ihren Prämien, solange Sie Zinsen darauf zahlen. Der Rechner geht von vollständiger Zahlung aus, wie in der Methodik erklärt.
Firmenkarten sind nicht auf dieselbe Weise geschützt wie private Karten. Der Bericht der US-Verbraucherschutzbehörde CFPB zum Credit CARD Act beschreibt dieses Gesetz als anwendbar auf Verbraucherkreditkarten, nicht auf Karten für Kleinunternehmen. Nach der Regulation Z der CFPB ist Kredit für geschäftliche Zwecke im Allgemeinen ausgenommen, mit zwei Ausnahmen, die weiterhin gelten: die Regeln dazu, wie Kreditkarten ausgegeben werden dürfen, und die Haftungsgrenzen des Karteninhabers bei unbefugter Nutzung (12 CFR 1026.12(a) und (b)). Bei unbefugter Nutzung begrenzt die Vorschrift die Haftung des Karteninhabers auf einen geringen Betrag, eine gesonderte Bestimmung erlaubt dem Herausgeber und einer Organisation aber abweichende Vereinbarungen, wenn zehn oder mehr Karten für deren Mitarbeiter ausgegeben werden.
In der Praxis heißt das: Nehmen Sie nicht an, dass Fristen, Gebührengrenzen oder andere Schutzrechte, die Sie von privaten Karten kennen, für Ihre Firmenkarte gelten. Sie können stattdessen im Kartenvertrag geregelt sein. Lesen Sie ihn, besonders die Abschnitte zu Zinsänderungen, Gebühren und Ihrer Verantwortung für Mitarbeiterkarten. Die Quellen stehen unten, damit Sie die Regeln selbst nachlesen können.
Wie die US-Kleinunternehmensbehörde SBA erläutert, nimmt Sie die Beantragung einer Firmenkarte mit der Steuernummer Ihres Unternehmens nicht immer aus der Verantwortung: Herausgeber prüfen oft die persönliche Bonität des Inhabers und können eine persönliche Garantie verlangen. Zahlt das Unternehmen nicht, könnten Sie haften. Siehe Wie Prämien funktionieren, und fragen Sie den Herausgeber vor dem Antrag direkt.
Consumer Financial Protection Bureau, Regulation Z, 12 CFR 1026.3 (ausgenommene Geschäfte) und 1026.12 (besondere Kreditkartenvorschriften), unter consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1026. CFPB, Bericht von 2013 zu den Auswirkungen des CARD Act auf den Verbraucherkreditkartenmarkt, unter files.consumerfinance.gov. U.S. Small Business Administration, "Establish business credit", unter sba.gov/business-guide/plan-your-business/establish-business-credit. Die Quellen sind englischsprachig; Vorschriften ändern sich, prüfen Sie daher den aktuellen Wortlaut.