Die Jahresgebühr ist die klarste Zahl eines Kartenangebots und die, die beim Vergleich der Prämiensätze am häufigsten übersehen wird. Eine Gebühr von $95 wirkt bescheiden, bis man merkt, dass sie mehr als zehn Prozent dessen ausmacht, was dieselbe Karte an Prämien zahlt. Dieser Ratgeber zeigt, bei welchem Ausgabenniveau sich eine Gebühr selbst bezahlt, mit Rechnungen, die Sie nachprüfen können. Beträge in US-Dollar (USD).
Eine Gebühr ist nur gerechtfertigt, wenn die zusätzlichen Prämien, die sie freischaltet, größer sind als die Gebühr. Vergleichen Sie Karten nach ihrem Nettowert, also Prämien minus Gebühr, nicht nach dem beworbenen Satz. Das Ausgabenniveau, bei dem beide Nettowerte gleich sind, ist der Break-even-Punkt. Darunter gewinnt die günstigere Karte, darüber die Karte mit Gebühr.
Angenommen, Karte X zahlt pauschal 1.5 % ohne Jahresgebühr, Karte Y zahlt pauschal 2 % bei $95 Jahresgebühr. Beide sind erfunden. S seien die jährlichen Ausgaben auf der Karte.
Karte X bringt 0.015 × S. Karte Y bringt 0.02 × S − 95. Gleichsetzen: 0.005 × S = 95, also S = $19,000 im Jahr, rund $1,583 im Monat. Probe: Bei diesem Niveau bringt X $285 und Y $380 minus $95, also $285. Es steht unentschieden.
| Jahresausgaben auf der Karte | Karte X (1.5 %, ohne Gebühr) | Karte Y (2 %, $95 Gebühr) | Bessere Karte |
|---|---|---|---|
| $12,000 | $180 | $145 | X um $35 |
| $19,000 | $285 | $285 | Gleichstand |
| $30,000 | $450 | $505 | Y um $55 |
| $40,800 | $612 | $721 | Y um $109 |
Die Lehre: Die Karte mit Gebühr ist weder gut noch schlecht an sich. Bei $12,000 Jahresausgaben ist sie die falsche Karte, bei $40,800 die richtige. Entscheidend ist nur, wo Ihr Unternehmen im Verhältnis zu $19,000 liegt.
Nehmen Sie das Standardprofil des Rechners: $26,400 im Jahr in Bonuskategorien und $14,400 sonst, zusammen $40,800. Eine Kategorienkarte mit 3 % Bonus, 1 % Basis und $95 Gebühr bringt 792 + 144 = $936 brutto und $841 netto. Eine Karte ohne Gebühr mit pauschal 1.5 % bringt 40,800 × 0.015 = $612. Die Kategorienkarte gewinnt um $229. Läge nur $12,000 dieser Ausgaben in Bonuskategorien, brächte dieselbe Karte 360 + 288 = $648 brutto und $553 netto, also $59 weniger als die $612 der Pauschalkarte. Dieselbe Gebühr kann sich also lohnen oder nicht, je nach Ausgabenmix, und Sie erfahren es nur mit Ihren eigenen Zahlen.
Noch eine nützliche Probe: Teilen Sie die Gebühr durch die Brutto-Prämien. Bei der obigen Kategorienkarte sind 95 / 936 etwa 10.1 %. Frisst die Gebühr ein Viertel oder mehr der realistisch erzielbaren Prämien, arbeitet die Karte vor allem für den Herausgeber. Bei ein oder zwei Prozent spielt sie kaum eine Rolle. Es gibt keine offizielle Schwelle; es ist eine Faustregel, um genauer hinzusehen.
Manche Karten erlassen die Gebühr im ersten Jahr. Das ist im ersten Jahr eine echte Ersparnis: Bei der obigen Kategorienkarte wären es volle $936 statt $841. Aber erst das zweite Jahr zeigt, ob die Karte zu Ihnen passt. Rechnen Sie mit eingerechneter Gebühr, nehmen Sie das als Ihren Dauerwert und betrachten Sie das gebührenfreie Jahr als Zugabe. Setzen Sie sich einen Kalendereintrag einen Monat vor der Gebührenabbuchung, um zu entscheiden, ob Sie die Karte behalten, den Herausgeber nach einer gebührenfreien Variante fragen oder sie kündigen.